作者|陈盼盼

出品|焦点财经

买房时有多冲动，还贷时就有后悔。如今，购房者不想“一辈子为银行打工”，是要付出代价的。

(资料图片)

近日，交通银行一则关于提前还款补偿金收费调整的公告，引发热议，迅速登上热搜榜。

公告显示，自2022年11月1日起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）提前还款，将收取当次提前还款本金金额的1％。

此前，交通银行针对部分提前还款补偿金规定，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。若全部提前还款，则对款期限部分贷款期限，收取提前还款本金金额的1％。

以提前还款100万元本金为例，无论贷款期限及偿还期限长短，交通银行均将收取1万元补偿金，以补偿利息损失。

交通银行称，此举是为规范提前还款补偿金收费行为。

严跃进分析购房者提前还贷目的时表示，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，进而获得成本更低的贷款；部分则是近期有闲余资金，投资别的理财领域会觉得不划算。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，“此类政策的出发点很明显，这也说明近期一些银行的提前还款现象或有所增加，这是需要注意的一个房贷新现象”。

焦点财经打开在某社交软件搜索“提前还贷”，发现多条提前还贷的经验分享。有网友直呼：提前还贷10万，节约了34万利息。

各银行都在减免补偿金

事实上，提前还贷收取补偿金是商业银行的通行规定。商业银行会在客户的个人住房贷款的合同中，明确规定提前还款的相关违约金。

中国银行、农业银行、工商银行相关工作人员均表示，提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准。其中，工商银行、中国银行要求，提前还款的收费标准为最高六个月贷款利息。

焦点财经咨询多家银行后发现，在具体实际操作中，各银行支行有很大的减免空间。

北京地区建业银行某网点的工作人员表示提前偿还贷款不收取违约金。招商银行相关工作人员称，目前北京地区，提前偿还贷款不收取费用。

其他银行的客服人员表示，提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准，具体情况需咨询当地贷款行。

工商银行客服还称，部分提前还款，可选择减少月还款额但期限不变或缩短还款期次，但因各地规则有所不同，具体请以实际操作为准。

业内人士表示，在实践中，少数银行对提前还款行为收取违约金，实际进行减免的居多。

而交通银行在调整公告中表示：在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

交行为何要收补偿金？

虽然实际操作空间有限，但是有业内人士指出，交通银行率先公开更加严格的提前还款收费标准，表明银行不太欢迎提前还贷的行为。

这与今年银行贷款的投放任务等有关。据了解，各银行每年都有资金借贷的任务。某商业银行工作人员透露，每年分配贷款额度是硬性任务，必须完成。

“尤其是各地明确在督促银行加快房贷投放，提前还贷会使得贷款余额减少，客观上银行会抵触客户提前还贷行为”，严跃进表示。

此外，提前还贷将使银行利润受损。房贷利息是银行主要的收入、利润来源之一。若提前还贷现象增多，银行行利润将会直接减少。

据了解，过去一年，交通银行在个人住房贷款领域保持增长。财报显示，截至去年6月末，交通银行的个人住房按揭贷款余额1.38万亿元，较2020年末增长7.23%。截至去年末，这一数据为1.49万亿元，同比增长15.13%，占比22.7%，提升0.58个百分点。

截至2021年末，交通银行利息净收入1617亿元，同比增长5.45%；手续费及佣金净收入475.7亿元，同比增长5.52%。

2021年，交通银行实现营业收入2693.9亿元，同比增长9.42%；实现净利润（归属于母公司股东）875.81亿元，同比增长11.89%。

不过，与四大行相比，交通银行的按揭贷款规模并不高。建设银行2021年的个人住房贷款余额最高，为6.4万亿，占比达34%；其次是工商银行、农业银行及中国银行，余额均超过4万亿，占比均超30%。

值得一提的是，交通银行并非第一次调整提前还款补偿金收费标准。今年6月初，交行发布汽车消费场景贷提前还款补偿金的公告称，为规范提前还款补偿金收费行为，自2022年9月1日起，汽车场景消费贷用户，还款不满1年时，补偿金额为当次提前还款本金金额的3%；用户还款满1年时，不收取补偿金。

此次，交通银行调整个人按揭类贷款提前还款补偿款额度的公告发出后，引发市场热议。目前，在交行官网上，这则公告已经显示“页面不存在”。

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